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国内消防保险的发展现状

消防产品3C认证:火灾保险的起源要追溯到1118的冰岛的Hrepps社,该社对火灾导致的家畜死亡进行赔偿。经伦敦大火以后,现代火灾保险才应运而生。我国火灾保险条例要追溯到1951年。

火灾保险具有多方面的优势:可以及时化解火灾后经营者因履行民事赔偿责任而带来的经营不稳定,或因无力履行民事赔偿责任而带来的社会不稳定;可以通过市场化的风险控制机制,提高经营者抵御火灾风险的能力;可以通过费率调节提高经营者整改自身隐患的积极性,从而改善消防安全环境,并通过保险人对投保人的监督,实现消防与保险的良性互动。

消防产品3C认证创新达提示“当前我国火灾保险发展还不成熟,不论是在技术层面上还是在体制上都有一些急待解决的问题。因此,在《消防法》修订稿中规定“国家鼓励火灾保险”发挥火灾保险防灾减灾的功能需解决一下几个问题。

火灾风险评估技术

如何准确反映被保对象的消防现状、发生火灾的可能性,尤其是《消防法》中提到的,对“公众聚集场所和生产、储存、运输、销售易燃易爆危险品的企业”的消防系统现状和发生火灾的可能性、发生火灾的后果做出准确的评估是件很困难的工作。我国目前火灾的统计数据资料不完整,且数学模型较复杂,直接影响到该类方法的使用。因此,需要在火灾风险评估技术方面加强研究,为火灾保险提供技术保障。

保险费率的确定

火灾保险的费率是指保险人收取的保险费与保险人承担的保险责任最大给付金额之百分比。保险费率的厘定是个复杂的问题。还需考虑保险公司因提供服务和承担风险责任应获得的利润,以及包含利润、税收等的经营费用。

保险后如何进行风险控制

目前,“重保险、轻防灾”的观念在保险公司很普遍。保险公司对被保对象的风险评估基本上都是针对当时的风险,而被保对象是动态变化的,消防系统也是有寿命的,保险公司如何在保险后对风险进行控制,仍然有待探讨。

企业主如何选择自留风险量

火灾的风险是无法彻底避免的,为了减小火灾造成的损失,同时降低投保的费用,达到最低的投入得到最大的消防保障,这就需要业主根据企业自身的情况确定一个合理的自留风险量。针对不同类型、不同消防级别的企业如何建立自留风险量模型,目前国内对此研究较少。

如何进行火灾责任认定,准确核定火灾损失

《消防法》修订稿第51条规定:“公安机关消防机构有权根据需要封闭火灾现场,负责调查火灾原因,统计火灾损失…,公安机关消防机构根据火灾现场勘验、调查情况和有关的检验、鉴定意见,及时制作火灾事故认定书,作为处理火灾事故的证据。由于利益驱使,火灾受损单位或个人为了多得火灾赔偿,可能会夸大火灾的损失,给火灾损失核定工作带来一定的麻烦。为了准确核定火灾损失,建议由火灾受损单位和承担保险的公司共同申报直接财产损失,而后再由公安消防机构进行核实统计。

火灾保险后双方的责任及监督机制的建立

有的企业认为进行火灾保险后,企业就高枕无忧了,从而出现了企业投保后,火灾的形势却严峻了,给公安消防部门带来更大负担,火灾保险的效果适得其反。这就需要国家为了达到火灾保险的效果,制定火灾保险后双方的责任及监督机制的法律规范等,以明确双方的责任,约束双方的行为。
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